个人养老金制度开闸一年多以来，银行的个人养老金客户争夺战从未停止。中国证券报记者近期调研了解到，多家银行在个人养老金非试点城市及地区推出预约开户活动，通过抽奖、送立减金等方式提前“锁定”客户。此外，还有部分非试点银行正在积极筹备开办个人养老金业务。

  今年上半年，人力资源社会保障部表示，将研究完善个人养老金制度配套政策，做好全面推开前的相关准备工作。业内人士表示，未来可进一步优化个人养老金制度，比如提供更合理的税收优惠政策、推出更多样化的产品和服务，满足投资者多元化的养老需求。

多家银行推出“预开户”

  “近期，通过我行手机银行APP预约开户，可以参与线上抽奖。如果来线下营业网点办理预约，还可以领取一份小礼品。”江苏银行无锡某营业网点客户经理告诉记者，目前无锡市还不在个人养老金试点城市名单内，但客户可以通过手机银行进行预约开户，等后续个人养老金制度全面实施后，客户可以正式开户、缴费。

  记者从多个非试点城市的银行了解到，近日，多家银行加大个人养老金预约开户推广力度，通过抽奖、送立减金等方式提前“锁定”客户。

  浦发银行太原某网点客户经理表示，7月-8月，在该行手机银行的个人养老金专区办理预约开户，可以领取一份36元立减金，限量3万份。工商银行新疆分行微信公众号显示，8月1日-31日，客户通过工商银行手机银行APP或云网点完成个人养老金业务“预约开户”，即有机会领取10元借记卡微信立减金。

  个人养老金制度自2022年11月25日正式实施，首批可开办个人养老金业务的银行包括6家国有银行、12家股份制银行以及5家城商行。

  自个人养老金制度落地以来，银行便积极开展个人养老金“抢人大战”。据上述江苏银行客户经理介绍，该行从去年三季度开始就推出了个人养老金预约开户业务，已参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的客户均可预约开户。

  素喜智研高级研究员苏筱芮表示，个人养老金业务具有广泛的客群基础，且围绕养老金相关的长期投资也具有价值挖掘的潜力。开展个人养老金业务，有利于商业银行获取客户、沉淀AUM和提升中间业务收入，客户黏性增强也有望带来更多金融服务需求，因此成为银行业务的“兵家必争之地”。

  记者注意到，除了试点银行积极抢占客户之外，多家非试点银行也在积极备战开办个人养老金业务。比如，杭州银行近日在回复投资者提问时表示，该行加大资源投入和板块协调，积极申办个人养老金业务，大力推进个人养老金账户业务的系统建设、制度建设、产品布局、后续业务拓展计划等工作。长沙银行表示，目前已开展产品体系和系统建设前期准备工作，待获取业务资格后将组织业务推进。

产品货架扩容

  在产品方面，当前个人养老金产品包括储蓄存款、理财、基金、保险四类产品。自个人养老金制度开闸以来，个人养老金产品货架持续上新。

  中国理财网显示，近期，农银理财、中银理财、中邮理财各新增1只个人养老金理财产品，目前个人养老金理财产品总数量达到26只。

  除26只个人养老金理财产品之外，国家社会保险公共服务平台数据显示，截至目前，个人养老金产品中还包括465只储蓄类产品、196只基金类产品、88只保险类产品，四类产品合计775只。

  记者采访了解到，部分金融机构正在积极进行个人养老金产品和服务创新，为投资者提供更多样化的选择。

  贝莱德建信理财相关负责人告诉记者，公司目前在管一只个人养老金理财产品“贝嘉目标风险稳健型”产品，未来计划在合适时机进一步拓展现有“贝嘉目标风险”系列产品谱系，创设锚定不同风险水平的其他子产品。此外，公司计划借鉴海外在个人养老金领域的丰富经验，创设“目标日期”策略等其他策略成熟、符合养老投资规律的个人养老金理财产品。

  国民养老相关负责人告诉记者，公司将加快发展养老规划等专业性线上养老金管理咨询服务，为客户在个人养老金账户开立、全生命周期投资管理等方面提供高效、便捷、专业的服务，提升普惠金融服务的广度和深度。

推动养老保障体系发展

  今年7月23日，人社部披露数据显示，个人养老金制度先行实施总体平稳，超过6000万人参加个人养老金。人社部透露，后续将进一步研究完善个人养老金支持政策。

  业内人士认为，未来需进一步优化个人养老金制度。比如，提供更合理的税收优惠政策、推出更多样化的产品等，提升个人养老金制度对投资者的吸引力。

  当前，我国已建立三支柱养老保障体系，业内人士认为，可明确二三支柱衔接机制，推动养老保障体系整体联动发展。国民养老相关负责人建议，可探索在企业(职业)年金与个人养老金账户之间建立一定的联动对接机制，实现第二、三支柱的互融互通。

  根据相关规定，参与个人养老金制度的投资者可享受税收优惠政策。中国人寿保险(集团)公司副董事长、总裁蔡希良在2024陆家嘴论坛上表示，在税收方面，建议研究适度提升个人养老金的税优额度，同时优化个人养老金领取时无差别征收3%的个税的政策，对于中低收入人群、灵活就业人群等全程免税，从而增强第三支柱对广大免个税群体的吸引力等。

  此外，自个人养老金制度落地以来，“开户热、缴存冷”问题也备受关注。如何完成从开户到缴存的转化，也是银行等金融机构需要考虑的问题。苏筱芮表示，当前个人养老金产品的货架不够丰富，且客户在筛选、对比产品过程中的体验仍有较大改善空间。后续，银行机构需要在持续丰富和上新个人养老金产品的同时，针对客户高频需求功能用心打磨，以优质的服务体验实现客户留存。