零壹财经·零壹智库2020新金融年会：数字科技——变革时代下的重要思考角度

12月20日，零壹财经·零壹智库主办的“2020数字科技年会暨零壹财经新金融年会”在北京盛大开幕，会议以“全面智能深度链接”为主题，邀请了金融科技领域的专家学者及金融机构、顶级科技企业高管，共同挖掘人工智能、区块链等前沿科技的价值，探索金融科技未来机遇与挑战。

一、我们身处的世界正在加速变革

零壹财经创始人柏亮

在发表开场致辞时表示，2020年是新十年的开始，2020年代即是未来未来十年，我们要高度重视和思考这个世纪的2020年代。

零壹财经创始人柏亮

在柏亮主持发布的报告《2020年代数字科技与金融发展趋势》中，他对未来十年做了十大展望：

第一，新一轮“复杂科技”创新周期开启，领先的国家、战略、思想机构等，能获得时代性的优势;

第二，全球供应链将经历断裂与重构;

第三，全球科技大战将进入新回合，主要经济体的政府在推动科技创新方面投入的力度会越来越大;

第四，中国将成为科技大国，在高精尖知识产权市场受到遏制的情况下，中国无论是主动和被动，都必将成为科技大国;

第五，数字货币将推动构建新的全球货币体系;

第六，数字资本市场将蓬勃发展并走向成熟，将出现新的合规构架下的新型资本市场;

第七，Big Tech会面临极限挑战，这些公司将会处在科技创新、经济创新等因素的超级风暴中，可能迎来极限也可能迎来新的指数级增长;

第八，金融供给侧大变形，现有金融机构至少有一半走不出2020年代;

第九，新的法律形态渐成体系，未来法律体系将出现四个方面的变化，包括：法律代码化，代码法律化，权利的范畴变化以及身份内涵的变化;

最后，社会生活将在隐私冲突中挣扎革新，生活数据化、身份数字化与隐私保护成为激烈的冲突，人们将重新认知人与人、人与社会、人与世界的关系。

数字资产研究院院长、著名经济学家朱嘉明

表示，2019年有三个事件将在未来产生深远的影响，改变世界科技发展进程、经济形态和人们的日常生活。第一是SpaceX火箭的发射，这将改变我们对通讯的全面认识;第二是Facebook发布Libra白皮书，成为未来世界数字经济转型的重要里程碑;第三是谷歌宣布实现“量子霸权”，将量子科学推到了历史的新阶段。

数字资产研究院院长、著名经济学家朱嘉明

而华尔街、硅谷、WTO和IMF在经历了崛起与黄金年代后，如今已经逐渐在走向衰落。

华尔街衰落的原因在于隐藏在资本中的贪婪被推向极致，靠IPO组织资本的形态在进入21世纪之后被证明存在问题，因为这一资本组织形态只代表了大公司的利益，贫富差距在既有的制度安排下越来越大。华尔街的衰落标志着资本形态的根本改变，金融机遇在空间上高度集中的时代行将结束。

硅谷衰落的真实原因在于，(1)硅谷代表的科技已经沦落为普通科技;(2)随着科技发展，一般的互联网技术已经没有太大价值;(3)硅谷代表的科技和风投的完美结合已经彻底破裂，硅谷正因为高成本导致创新动力严重不足，且产业开始出现分散化;(4)硅谷传统上对于一些富有想象力和解决人类生存问题的关心不够，也就是所谓的“硬科技”。昨天的硬科技会成为软科技，昨天的高科技也会成为“低科技”，人类正在这样的潮流下变得越来越被动，改变这一被动状态已然成为巨大的挑战。

WTO的衰落，表面原因是中美在WTO的冲突，根本原因是WTO只适用于传统的以物理形态为主的贸易，已不能解决当前世界贸易向服务贸易和知识贸易转型的本质问题。

但IMF衰落的真实原因则在于，其无法适应数字货币和数字经济的崛起。

“四大象征符号”走向衰落能够带给我们三大启示：

首先，华尔街、硅谷、WTO和IMF正在衰落，并且衰落的速度远远快于其崛起的历史。它们所代表的战后“资本-科技-贸易-货币”的秩序，正在逐步走向解体。

其次，这次衰落的本质原因是，它们无法适应资本、科技、贸易和货币的形态发生的改变。

最后，区别于历史上所有的挑战，科学技术的发展，特别是硬科技的发展，对华尔街、硅谷、WTO和IMF的衰落起到了直接的作用。这是没有被制度设计者所预见的。

国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富

表示，在当前我国经济所处的新环境和新阶段下，要深化科技体制改革，加快科技成果转化应用，加快提升企业技术创新能力，健全鼓励支持基础研究、原始创新的体制机制，完善科技人才发现、培养、激励机制。大力发展数字经济，更多依靠市场机制和现代科技创新推动服务业发展。同时也要加快金融体制改革，完善资本市场基础制度，提高上市公司质量，健全退出机制，稳步推进创业板和新三板改革，引导大银行服务重心下沉，推动中小银行聚焦主责主业，深化农村信用社改革，引导保险公司回归保障功能。

此外，陈道富还指出，数据已经成为六大生产要素以外的一个非常重要的要素，数据参与了国民经济的循环和分配，将会对整个社会形态的变化产生影响。我们已经开始借助数据来改造我们整个生活、社会治理、以及建设数字化政府。金融科技一定会发挥出它应有的作用，为我们的转型、新时代的开启做出贡献。

二、数字科技如何重构金融业态

清华大学人工智能研究院听觉智能研究中心主任、得意音通创始人教授表示，声纹识别和认证目前在金融、政务、社保、公安等领域已经得到了落地应用。2019年11月29日，得意音通研发的“声密保”正式获得中金国盛认证中心颁发的“移动金融技术服务认证”证书(证书编号：CFNR201902420001)，是目前唯一获得移动金融业务中声纹识别安全应用认证的产品。郑方教授认为声纹身份认证是迈向未来数字语音银行的第一步，也是绕不过去的一步。

清华大学人工智能研究院听觉智能研究中心主任、得意音通创始人郑方

刘志毅

数字经济学家、商汤智能产业研究院主任表示，整个智能经济的发展(数字经济发展)的基本逻辑，是从最早的PC到移动再到智能经济的时代，其中最重要的变化是底层逻辑。进入互联网、或产业互联网下半场以后，最终需要找到的是它底层操作逻辑是什么。在接下来的5年到10年中最重要的有三种技术，人工智能、区块链和5G。数字经济世界，是一个复杂网络效益所构成的数字和实体世界相互融合的算法驱动智能世界，我们在构建这个世界的同时，即要考虑各个技术层面、经济层面的网络效应叠加，也要考虑人文层面的认知能力。

数字经济学家、商汤智能产业研究院主任刘志毅

郑永

邢台银行互联网银行部总经理表示，中国的银行业在科技方面大概有20多年的发展史，之前我们叫IT，后来叫金融IT，后来叫金融科技，现在叫人工智能或者是有更多的名词和细分，其实是不一样的。最近这几年随着一些新兴技术的发展，还有互联网信息技术的应用，对于银行来说，在几个方面和之前确确实实有非常大的变化，这是利用数据的手段来驱动而形成的。此前，银监会对银行有一个金融IT投入比例强制性监管要求，我们自己曾经算过，监管对银行的刚性要求其实远远不足以支撑我们需要去投入的那部分，所以我相信未来在这个方面银行的变化会更多。

邢台银行互联网银行部总经理郑永

董骝焕

马上金融首席数据决策科学家表示，数字科技对于整个消费金融行业的作用，在于基于数字化(数据)沉淀可以去做事后的分析，分析以后可以建立各种各样的预测模型。基于这样的预测模型又可以去做相应智能的基于数据模型的决策，基于这样的决策才能推动到代签申请、市场获客、客户挽留等细节，并在客户的服务方面做相应的自动化处理。关于未来数字科技在金融上的应用市场，整体方向会从风控、营销扩展到整个金融各个环节、各个领域。在整个数字科技行业的应用领域，会渗透到各个领域，不单是大家之前谈的风控、营销这两个主要的区域。

马上金融首席数据决策科学家董骝焕

李丰

度小满金融区块链负责人表示，随着技术发展，传统金融需求、金融客户的触达方式发生了一些改变，没有网络的时候，银行是通过营业厅、线下服务触达用户，了解他们的金融需求，搭建起跟他的金融合作关系。而通过互联网技术、金融科技技术，能够更好地、更便捷、更低成本触达用户、了解用户。金融科技对我们自己而言，提升了我们后端运行金融业务的效率。

度小满金融区块链负责人李丰

陈斌

维择科技副总裁表示，金融科技这20年的变化，如果站在一个更高角度看，中国金融科技发展和创新，到今天为止已经站在了整个全球第一梯队，并且是属于金字塔塔尖位置。无可置疑，金融科技对金融在中国发展的推动作用是巨大的。2000年到2010年，那10年时间是中国互联网发展的黄金期，很多中国传统银行开始把很多业务通过互联网、通过PC创新了很多模式。2010至今，是移动互联网的发展，诞生了所谓的微信支付、阿里蚂蚁金服等非常伟大的金融科技公司。再往后10年，可能最具有想象空间的是人工智能。

维择科技副总裁陈斌

朱建华

大数金融联合创始人&副总裁表示，金融科技的应用对于金融而言主要是解决两个问题，一个是获客的问题，一个是风险的问题。获客就是说通过客户的行为数据能够精准的判断出潜在客户在哪里，然后通过算法精准的把信息推送到客户面前，并且让客户以一种很好的体验来享受到这个产品，所以第一个是要解决获客的问题。第二个是要解决风险的问题，获客完了以后，无论是做消费金融也好还是做小微金融也好，做金融最终还是回归到金融本质，是要经营风险。金融科技未来一定会越来越重要，无论是在金融领域还是在大家的生活领域，都没有办法回避它，也没有办法逃避它，它会在未来更加深层次的影响到我们的衣食住行。

大数金融联合创始人&副总裁朱建华

三、区块链的现状与未来

方亮

恒昌首席技术官博士指出，从1983年阿帕网的建设开始至今，互联网在世界范围内已经在相当程度上在推动“数字化”方面完成了其历史使命，但互联网的发展让中心化垄断的规模和速度都达到了空前的程度，主要表现在三个方面：首先，互联网以去中心化的初衷做到了前所未有的中心化垄断局面;其次，对数据的垄断和滥用也达到了前所未有的局面;最后，每一个网民的个人信息都处在高危状态。

恒昌首席技术官方亮博士

方亮博士认为，互联网本身是松散的，它只通过协议(Protocol)来约束，而区块链是通过智能合约(Contract)来约束的，从某种程度上来说区块链比互联网要更加“严谨”。区块链的“去中心化”初心其实就是互联网当年的初心，只不过互联网发展到后来忘记了这个初心。

区块链技术就是试图解决互联网不能解决的“存”和“信”的问题，但目前区块链技术发展遇到的问题在于其技术架构与社会架构并不对应。发展区块链技术的意义就在于能够摆脱“偏心”的互联网中心化架构的限制，从而真正实现“数字主权”。当前，区块链技术发展的出路就在于结合5G技术优势，突破现有的架构和形态约束。

四、数字科技的创新与未来

祝世虎

光大银行智能风控中心VP表示随着数字科技的发展，金融场景会切入到生活中每一个场景，这是第一点;至于哪些技术会促进金融场景发展?祝世虎认为，今天讲的技术，缺乏的是基础设施。比如区块链为什么发展慢了一点，因为他的基础设施没跟上。所以，将来数字科技的发展，关键在于数字科技的基础设施的发展。谈及数字科技在未来的创新点和机会，祝世虎认为，随着金融科技垂直细分，金融科技将会划分成新金融、新科技，并且新金融、新科技随着持牌的要求将会划分很严格，将会催生数字智能、数字科技，数字科技或数字智能将以智能风控为抓手，整合新科技，服务新金融。

光大银行智能风控中心VP祝世虎

孙立喆

百信银行首席数据架构师表示，大数据技术发展至今到了一个主动决策的阶段，我们可以利用实时数据、离线数据，包括流计算、人工智能的算法打通整个数据的闭环，方便地触达用户。既然我们知道未来要发生什么，我们就可以主动干预它，可以提高我的转化率和风控效果。金融科技发展到现在已经深入到场景里了，它会跟场景深度结合，之后的银行有可能会感受不到它的存在，因为它就存在在你的日常生活里面。谈及数字科技的未来，孙立喆认为，5G网络有更大的带宽，速度更快，未来数据量肯定会激增。因此未来可能的机会在于，如果一家企业在大数据处理技术上有优势，这个企业也是相对很有优势的。此外，把大数据跟人工智能技术包装成低门槛的技术，让普通的程序员、分析师来使用，这也是一个很大的机会。

百信银行首席数据架构师孙立喆

王厚金

在眼神科技联合创始人、副总裁看来，区块链、大数据、物联网、5G，其实都是数字科技的一种范畴，但人工智能不能单单从技术本身角度去理解它，应该更多去想它用在什么地方，解决什么问题，呈现什么价值。最核心的创新就是它如何结合实际场景实现商业落地，来呈现出它应有的技术价值。一项技术有没有价值或它到底是不是高科技，不在于它本身有多先进，而在于它能帮助人们解决哪些问题，帮助产业提高了多少效率，降低了多少成本。王厚金强调，数字科技的核心在于商业落地、以及实际场景创新。王厚金认为，在未来会出现这样一个情况：经济在融合，国际市场和国内市场也在融合，产业也在融合，金融和科技也在融合。

眼神科技联合创始人、副总裁王厚金

张彧通

京东数科研究院高级研究员表示，数字科技其实并不是数字驱动的，而是数据价值驱动的。数据处理核心是要以一种技术方式做呈现，这种呈现，用不一样的技术实现的价值是不一样的，不一样的数据在不同的行业里价值也不一样。对未来数字科技的发展，张彧通认为会有两个趋势：1、数字科技，未来更多创新机会可能在传统行业数字化转型过程中;2、像金融这样的行业，会进入到数字科技和金融行业结合的深水区，未来除了人脸识别的运用、智能风控的运用等一些比较成熟的应用，还需要更多去关注在金融科技行业里技术对行业发展业态的创新，比如资产管理、5G业态下开放银行的一些构建。

京东数科研究院高级研究员张彧通

王佳

可信金科副总裁认为，数字科技的核心还是在于实际应用，即怎样在实际落地的应用场景中带来更多的实际价值，现在更多是在风控、获客和运营，主要是这三个场景。在这三个场景中可以挖掘的空间还有很多，尤其是像我们接触的一些客户都是偏中小金融客户，他们想通过数字科技这个工具获得的东西是非常多的，目前看可能这些技术还更体现在头部公司或者是技术储备和数据储备比较丰富的公司。后续如果能有更好普惠的一些方案，就是技术普惠方案，也能够让更多的中小金融机构获得数科这个技术带来的最大价值，我觉得这可能会是一个方向。

可信金科副总裁王佳